眼下，信用卡消费已逐渐成为现代社会年轻人的主流消费方式。与此同时，每月的信用卡还款也给年轻的月光族们带来不小压力。正是瞄准了这个市场，信用卡代偿平台应运而生。
近日，国家互联网金融安全技术专家委员会公告称，其技术平台监测到目前有140余家代还平台，并发现不少信用卡代还和互联网金融相结合的业务模式，此类业务涉及信用卡违规套现、平台收取高额费用、用户信用卡信息安全等问题，潜在风险值得关注。
套路1 变着法子套现的“套现贷”
据国家互联网金融风险分析技术平台监测显示，信用卡代还这类业务主要有“套现贷”、信用卡套现、平台代偿三种模式，前两者都存在信用卡套现行为，后者的本质是平台代偿。
一般而言，代还平台利用信用卡账单日和还款日的“时差”(账单日之后的消费全部为下一期账单还款金额，还款日之前的存款都算本期还款)，用户只需要在信用卡中存入少量资金，代还平台循环刷取资金返给用户，从而达到全额还款的目的。
具体来说，用户在使用前需设置还款期限、还款次数、还款金额等信息，并预先在信用卡中存入部分现金，代偿平台就会按照用户设置进行“刷卡——返现”循环操作设置，套取用户消费金额，并用于支付本期信用卡账单，将本期账单过渡到下个月，平台在此过程中收取一定的手续费，一般收取账单金额的0.8%-1%。
事实上，该类APP以提供支付渠道、商户类型任意变换的构造虚假交易的套现服务，用户仅需下载APP应用，在线完成手机注册、实名认证、绑定结算借记卡与消费卡，即可任何时间任意选择通道发起无卡交易、提现。融360分析师指出，这种业务的本质是通过反复虚构交易行为套现。信用卡套现是违法行为，对持卡人个人而言，会带来很大的风险。在交易后，一些缺乏信用的商家完全可以将资金划拨到自己的账户里。一旦资金链断裂，还不上卡，无论对银行还是个人都存在巨大风险。
套路2 现金贷的“变身”
消费信贷市场的繁荣滋生了很多信用卡代还平台。国内现有的主打信用卡代偿业务的平台数量众多，比如还呗、省呗、卡卡贷、松鼠金融、小黑鱼、秒还卡等。其中不少这类平台更接近现金贷平台，有的更是转型信用卡代还平台。
所谓信用卡余额代偿，是指信用卡持卡人偿还发卡银行的信用卡账单时，通过在第三方机构申请较低利率贷款的方式一次结清信用卡账单，再分期还款给金融机构的过程。说白了，这类信用卡代偿APP的做法相当于贷一笔款给持卡人，让持卡人先过渡用于偿还信用卡，之后再分期偿还这笔借款，本质上是信用借贷产品。
这些类似的APP普遍申请的最高额度为3万—5万元，且均声称“数秒申请”、“快速放款”，但收费名目众多。监测数据显示，这类平台用户还款周期可以为1周-24个月不等，月利率为0.55%-1%左右，同时部分平台还收取每月0.1%-0.8%的服务费和2%-3%的手续费。
为了更好地计算使用信用卡代偿平台和自己进行信用卡还款的区别，某家银行的信贷经理算了一笔账：以平安银行信用卡的账单分期日利率0.05%来算，在没有分期手续费的前提下，一笔12000元的账单分期12个月，到还清该笔账单时，消费者共需支付约13170元，实际年化利率约19.56%。
而以某家信用卡代偿平台为例，申请者需要支付0.55%-0.85%的月利率，0.1%-0.8%的月服务费率。此外，申请者同时需要承担2%-3%的手续费(低于100元则按100元收取)，这笔手续费将从贷款金额中一次性扣除，这就类似现金贷的“砍头息”。假设以该平台提供范围的中等水平计算，0.75%的月利率，0.5%的月服务费，2%的手续费，同等的前提下，消费者共计需支付约12975元。
该人士表示，虽然看起来需要偿还的数额较少，但预先支付的2%手续费，使得实际取得贷款额为11760元。由于现金流的时间分布关系，实际年化利率高达约20.7%。对比来看，信用卡代还业务的费率并不占优，甚至还有可能高于银行的信用卡账单分期。
还有这个大风险 你的个人信息可能已泄露
在诸多的信用卡代偿类APP中，持卡人要想获得还款额度，还需填写非常详细的资料认证，包括身份证信息、护照信息、社保信息、储蓄卡认证信息、信用卡认证信息、手机认证，在认证的过程中要填写大量的密码和个人资料，甚至手机安全密码也需要提供。
此外，记者在申请注册诸多此类平台后，打开 APP，10余家APP均显示“是否允许该软件进行定位功能”。
对此，融360分析师提醒，用户在注册和使用这类代偿平台时要注意，一旦发生以征信、核查等为名套取客户的CVV码(信用卡安全码)和验证码，再通过其他渠道倒卖客户信息，极有可能导致客户的信用卡被盗刷。
业内人士还提醒，如果选择信用卡代偿服务，首先要选择资质条件较好的平台，要选择有金融牌照的平台，以保证自身信息安全;其次是定期查询自己的征信报告，看名下是否有多出来的贷款业务，以及时发现因信息泄露后产生的虚假贷款业务，规避损失。
(黄海晨刊)
信用卡代还套路多 这些风险你要懂
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